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银小多解读监管办法下的发展之路
银多网    |   16   36   09-14 18:05
  自8月24日监管会等四部委正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来,行业内对此办法的细则解读层出不穷,具体不再详述。银小多在与法务部、本地政府相关部门及当地著名律师就监管办法中涉及到会对银多网业务、模式有影响的条款深入探讨后,在此给投资者一个银小多的综合解读及未来发展方向。
  PART 1:银多并非网络借贷平台,监管办法依旧适用么?
  监管办法对应的主体是网络借贷平台,监管内容适用于拥有出借人、借款人的直接借贷平台模式。而银多作为互联网的二级交易平台,本身不是互联网借贷平台,也没有直接借款人,所以很多条款并不适用。虽然目前没有明确针对银多此类平台的监管政策,但我们也会根据监管相应的做一些措施完善自身,合规运营。
  PART 2:银多如何定义自身平台?
  在银多两年的运营中,一直秉持桥接投资者与理财平台的中介化原则,除类ETF模式产品外,也尝试拓展、对接更多模式的产品为投资者提供多元化的服务。本质上银多是一个纯线上投资理财服务平台,由风控部在磅礴复杂的理财市场中筛选出高安全性的产品或债权,以自然人身份购买后拥有其相关权益,通过产品匹配至每位投资人的投资资金上,以债权流转的方式构成整体业务的流动。此种模式也得到了律师和政府相关人士的认可,并未触及监管及法律法规政策。
  PART 3:银多的模式是否违反了不能债权转让的规定?
  监管办法中提到的债权转让是指P2P平台不得对限定形式债权转让,但是自然人转让资产是自然人的合法权利,因此由自然人投资产品后进行转让时不受到此条款的制约,这也是银多产品不受影响的根本原因。银多是由“自然人”先购买债权,再通过债权转让的形式,在获得收益权时授权银多为其将债权转让出去,所以本质上是由自然人与自然人之间授权转让而形成的,没有任何违规,并且受到法律保护。银多作为居间方,会依照双方签订的授权协议,针对投资者操作,对债权进行转让,所有操作后台均匹配债权转让协议,且具有法律效力的。
  PART 4:活期宝、定存宝是否属于自行发售产品?
  活期宝、定存宝只是一种形式,产品的终极目的是匹配债权,并不属于创造新的金融产品。
  无论是创造新的金融产品还是代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品,都需要相关的牌照,而网贷平台只是一个信息中介平台,并不具备这种资质,而且还涉及到跨界经营问题。
  PART 5:活期宝的匹配形式是否是类资产证券化或者打包资产的债权转让?
  鉴于PART3中提到的银多的基本模式,银多作为居间方,在产品上一直签署的是居间服务协议,因此并不涉及到类资产证券化业务。
  由于目前活期宝是与债权组合中的所有债权匹配,所以接下来银多将要做的是根据交易结构调整用户投资资金的债权匹配方式,将投资具体匹配到部分债权,不再以债权组合的形式组成产品,将资产单一化,在监管办法内合规运营。
  PART 6:对于新规中借款人金额上限问题,银多如何考虑?
  银多所投资的债权大部分来于车贷,消费金融,而这些业务本身由于形态就限制住了单一借款的金额上限,那么未来银多也会通过国家对P2P的监管,实施一层国家体系的安全防护保障措施,对符合国家要求的资产端进行严格审核,所投资平台在整改期内根据风控标准重新筛选,严格审核,逐步清理,续保持银多15个月无坏账的风控优势。
  PART 7:对于监管政策要求的ICP许可、银行存管等硬性指标,银多有什么计划?
  银多一直在通过多方途径对接银行存管,目前已有明确意向,ICP备案也已经全力申请,相信不久后即可有明确动态公布。
  PART 8:投资的最大前提是安全,银多如何在新监管政策下,保证投资的安全性?
  综合监管政策来看目前对P2P最大的考验是借款额度上限问题,而银多目前所投资平台绝大部分都是消费信贷、小微信贷、抵押贷等类型,并且所投资平台本身具备一定的调整能力,为其十二个月的调整期内,相信会有很多平台完美过渡。
  风控部亦会加大风控力度,提高审核标准,对债权的合规性进行重新核验、筛选,调整债权组合结构,同时继续保持高透明度运营。经过政策洗礼,未来投资者的的安全保障由平台担保演变成隐形的政府担保,而本身就具备优秀风控能力的银多将更加安全!
  PART 9:风险储备金制度是否违反平台不可担保的规定?
  银多的风险准备金机制是指:如出现坏账,银多会第一时间使用风险准备金对坏账及逾期进行垫付,然后根据自有的风控手段进行坏账逾期回收,再将回收回来的资金补充至风险准备金中。
  PART 10:平台是否存在拆分融资项目的期限
  银多的模式是基于自然人与自然人之间的债权转让,而投资项目的期限是由自然人之间相互约定的授权转让时间而定的,实际债权并没有到期,只是授权将持有债权进行外部转让。所以不存在拆分融资项目的期限。
  PART 11:银多接下来的发展规划是什么?
  银多作为互联网金融二级市场暂不在监管办法包含范围内,在接下来的整改期内,观察P2P市场的整改方向,依此来调整自身,紧随监管步伐,不忘为用户提供安全理财产品的初心。
  在此期间内,会根据政策方向做一些相应措施,更好的适应市场、规范平台发展:
  ①办理ICP备案
  ②加快银行存管对接进程
  ③调整产品与对应债权的匹配方式
  ④加速与当地监管部门的沟通,保证合规运营
  最后,银小多想说说对此次监管办法的看法:
  单从监管落地的的角度来看,被边缘化长达7年的互联网金融行业终于被有关部门认可与重视,行业会因为国家的监管而越来越正规,互联网金融至今终于洗白正身,这本身是对投资者的一个极大利好。同样,监管让行业有了更清晰的归属感,更好的梳理行业健康,为期12个月的整改期都给了平台充裕的时间进行转型或业务重组,从灰色身份到国家统一量化,整个行业将更规范、安全。
  在一个朝阳的行业中,也使得我们对未来更加憧憬,挑战随时都在,不会因为个别事件让整个行业灰飞。在大监管时代下,我们相信投资者对整个行业的信任度也会越来越坚定,银多会陪伴投资者,一起见证行业的蜕变发展。
全部评论
天蓝蓝 2016-10-10 15:29
活期宝提现速度很快,银多网体验不错,已经推荐朋友参与进来,还会继续关注和持有
简爱挚爱 2016-09-30 16:23
虽然解读里专业术语很多,还不怎么懂,就直觉相信银多,就像当初相信美利金融一样相信银多
三丫啊 2016-09-23 16:09
130****8347 2016-09-17 06:56
银多拥抱监管步伐好,希望银多继续一步一个脚印把功底做扎实了,加快iCP二证和银行存管对接工作的落实,使投资人觉得安全放心,也希望银多做大做強!因为银多是我们喜欢和信任的平台。
181****6806 2016-09-15 04:21
银多是个值得信赖的平台,银多加油!
181****6806 2016-09-15 04:20
银多是个值得信赖的平台,银多加油!
咖啡 2016-09-14 19:38
银多加油
186****1016 2016-09-14 19:38
银多很棒!
卡卡 2016-09-14 18:07
哈哈哈,这里也有,又读了一遍
186****3561 2016-09-14 18:46
银多加油
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