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风险管理架构
银多风控组织结构主要由风控资产管委会主导,督导部监督,下设贷款策略部、风险审核部、贷后管理部等,具体见下图:
图1:银多网风险管理架构
1.1 风控资产管委会
委员会所有成员由公司决策层领导和中层干部组成,其中人员包括董事长、总经理、副总经理、运营总监、风控总监、技术总监以及各部门经理级主管干部组成;下级督导部门由委员会直接领导,工作内容及工作成果直接由委员会下派和审批。
1.2 贷款策略部
秉承智慧风控的想法将科学实际运用在风险控制的实践中,信贷策略与科学策略部主要由技术部和策略部组成,技术输出于系统实施、模型开发、大数据资信、资产分析层面,通过自我开发的数据库、对每一笔借贷人的资信进行分析和对筛选。策略部主要工作对于新客户商品贷、车贷新客拓展策略和屏蔽申请欺诈策略的作用。
1.3 风险审核部
由呼叫运营部和运营支持部组成,呼叫运营主要在贷前、贷中、贷后负责电审运营、电催运营、电销运营、客服运营以上的几个环节,运营支持部主要负责运营质检、运营项目管理、运营分析、财务管理职能。
1.4 贷后管理部
由欺诈防范部和催收部组成,欺诈防范部门主要负责从技术层面和线下基础层面的欺诈防范、欺诈侦查、调查欺诈与安全纪律。催收部门主要对于已经逾期或疑似坏账的业务进行分类订制催收策略,对于长期催收无效的业务进行委外或法诉,对被追回的抵押物或分期产品进行处置拍卖。
风险评估流程
针对公司开展的各项业务,目前公司对所面临的主要风险为资产业务风险。资产业务风险分为消费金融业务风险与汽车金融业务风险,根据此两点风险,对其进行风控与风险评估。
2.1 资产业务风险评估流程
目前公司主要业务为消费金融与汽车金融,下面会分别对这两种业务的风险评估流程进行说明。
2.1.1 消费金融业务风险评估流程
消费金融业务流程见下图:
图 2:消费金融业务流程图
针对业务流程,公司制定了全面的风控体系,全面控制每一环节可能出现的风险。具体措施有四项:进件审核、大数据分析、反欺诈与催收管理。这四项并不是单一孤军奋战,而是相辅相成
(1)进件审核
对于借款人信息的审核一共有三次,分别是初审、再审与终审。
初审。初审是指地推人员初步审核借款人的基本信息,包括身份证、工作信息、个人信息、银行卡信息、现场照片等情况。对于信息偏差较大的借款人直接筛选掉。初审合格的借款人信息将由地推人员上传至系统进行再审。
再审。再审是指对地推人员上传的初审合格借款人信息进行再审。此过程由系统自动进行,其中借用公司大数据系统与第三方征信系统共同筛选,从而对骗贷、老赖等不合格借款人进行筛选。对于“白户”等无征信信息的人员准予通过,交由终审进行审核。其他不合格的借款人直接筛选掉。
终审。终审是指对系统后台提交的合格借款人信息,由总部人员进行最终审核。对借款人的所有信息进行审查,如担保人等。如核对无误,则由总部人员准许前台人员与借款人签订合同并放款,同时记录各项信息录入至系统内。
(2)大数据分析
将每个借款人的完整信息录入到系统内,并结合第三方征信系统,建立数据仓库,储存数据,对这些信息进行数据清洗、分析、挖掘,并将其可视化处理,形成借款人评分系统、大数据借款人规律系统等系统,尽可能完善借款人信息肖像。
首先,进行数据采集,通过记录用户购买信息、借款申请等信息进行数据采集;其次,对数据进行清洗,将采集到的信息进行分类、整理,筛出具有价值的数据进行储存;再次,分析挖掘,将清洗筛选出来的数据进行分析,分析用户行为,同时构建反欺诈模型;最后,系统迭代升级,根据数据与环境的变化,持续升级大数据系统,确保系统的全面性与可靠性。
(3)反欺诈
反欺诈系统是大数据系统的一部分,是依托庞大的后台数据与征信信息,识别出虚假、恶意借款用户,并将他们剔除掉,保证公司极低的呆、坏账率。反欺诈系统在贷前贷后都有介入,贷前反欺诈确保筛选出不合格的借款人;贷后反欺诈则是确保催收的有效进行与催收效果。反欺诈系统对于每个借款人的信息字段不少于 200 条。
贷前采用多重滤网预防欺诈的渗透,对于借款人手机通讯录进行分析,检测借款人通讯频繁的家人、朋友人工核实借款人信息真实度,借款人家人、朋友频繁联系人的经济状况是否有信贷记录,还款状况是否良好。考虑业务端的信息收集真实度以及风控手段是否合理合规有效。根据借款人提供工作信息,工资卡或工作证明,工资卡流水等信息的真实度甄别,是否存在伪造嫌疑,无还款能力放款如产生欺诈情况将恶意借款人录入大数据系统中。
贷后则根据用户数据对其进行全方位分析,一旦出现逾期情况,立即进入催收环节,并根据反欺诈系统迅速定位借款人。对疑似欺诈提前介入及高难度后期逾期现场挽损。
对于大批量借款人还款记录数据进行抽查,将所有逾期用户进行系统的分析消费分期业务坏账产生的高发地区、职业、年龄、发生门店、所购产品进行排查是否存在内部骗贷的发生以及总体坏账比率。
2.1.2 车贷业务风险评估流程
车贷业务流程图如下:
图 3:车贷业务流程图
车贷业务与消费金融业务流程类似,但也有具体区别。车贷整体业务的风控主要在五个方面:业务员初审、店长复审、大数据审查、人工审查、贷后逾期催收。
(1)业务员审查
利用车辆评估模型,实时车辆数据查询,自建车型数据库(型号、估价),外部车型数据库(型号、估价),车辆维保数据及抵押数据查询以及上牌信息、产权人信息、过户记录、抵押真实性、抵押权人准确性,由专业评估师团队鉴定,搜集车辆照片10余张,车价在此人工鉴定并修正车辆评估模型,火烧、泡水、事故鉴定等一切车辆信息记录在自有车辆评估模型中,银多网风控人员会对于已经产生贷款的抵押车辆或质押车辆进行抽查对于鉴定责任人和鉴定车辆是否存在虚假鉴定或恶意隐瞒车况从而提高借款额度行为。为了确保鉴定结果,银多会事先将抵质押车拿到二手车市场进行估价,且参与估价的二手车商不少于十家。
对于证件验车时只需审核大绿本、行车证、保险单、车主身份证复印件(携带原件),如有车船税本、购车发票等更好。如果审核有误,则应让借款人修改信息符合要求后提交,如确认存在欺诈行为,则直接拒绝借款人请求。
(2)店长复审
店长对于业务员所审查文件进行重新审查,并确认车辆估价,此项审查的目的是为了防止业务员与借款人串通,导致道德风险。由于车贷业务的金额相对于消费金融而言大很多,所以防范员工道德风险是十分必要的。
在车辆是抵押的情况下,除了签协议、办手续等之外,要让原车主(借款人)写一份声明,声明的意思是车辆已交付于买方处,车辆交付后关于本车辆的一切事宜由买方自己办理,避免发生逾期后,强行收车时发生严重纠纷。
(3)大数据审查
与消费金融的大数据系统类似。大数据审查在全业务流程都有进行,业务员初审与店长复审需要大数据系统支撑进行初步估价与审查借款人,而人工审查则需要人员逐一按大数据系统中的人员信息名录对借款人进行审查,描绘借款人画像,并将所审核的信息再录入到大数据系统中。在贷后与逾期催收环节中,系统会根据 GPS 定位系统定位抵押车辆的行驶轨迹,并根据自身内部规则判定是否出现欺诈行为,如车辆长时间跨省等。并以此为依据实时对借款人进行评估,为借款人按时还款做铺垫。当逾期未还款情况出现时,大数据系统会将借款人逾期信息录入系统中,同时定位车辆,开始催收环节的实施。
(4)人工审核
此项审核为终审。此项审核中工作人员会对借款所提交的全部信息进行逐一审核并确定贷款金额。借款人签署所有合同协议,由资料审核岗查看资料录入有效性、查看三方验证准确性、资料审核岗提交电话复核岗、电核岗电话核实、电话复核岗给予最终额度、由车贷业务端风控主管审批额度、风控总监终审额度在借款人资料签署每一份合同都有审核责任人,银多网风控人员会抽查部分已经产生借款的部分借款人签署的合同保证每一份合同的真实有效性。同时展开贷后监控程序。
针对于抵押车辆进行贷中环节的事故以及肇事违章情况的监控,核实抵押车辆是否合同中所约束范围外的违章或肇事情况是否采取相应措施处理和警告对于拒不履行合同条款的借款人是否采取强行拖车风控成员会定期抽查违约借款人数量,最终法诉成功的数量计算不良借款用户比例。
风险预警管理与催收
针对各种风险及其管理制度,设计风险预警机制与催收方式。具体包括贷中管理与贷后催收两个环节。
3.1 贷中管理
放款后,管理人员按公司规定时效,通过实地考察、电核、相关报表等方式定期监控借款人数据、宏观经济数据等。
3.1.1.借款人数据
(1)定期监控借款人(自然人与企业)贷后资金流向、消费行为轨迹、还款能力的变化、逾期情况、企业相关经济指标、企业状况等;
(2)定期实地调查相关借款人的各项信息,并出具资产审核报告,上报相关部门与领导进行研判;
(3)对与数据表现不稳定的部分,进行分析审核,出具相关审核意见;
(4)对于风险暴露的借款人与借款企业,由催收部门判断是否提前介入采取措施;
(5)针对异常数据,相关部门判断是否对现有策略产生影响,并根据相关内容,适当调整已有贷前、贷后策略;
(6)相关部门根据调整后的策略制定新流程并统一执行。
3.1.2 宏观经济数据
(1)定期监控经济环境波动情况,包括货币市场与资本市场相关数据;
(2)分析判断可能影响客群收入产生影响的数据反馈给相关部门;
(3)相关部门对数据进行分析研判后,调整产品策略,重新制定流程,并执行。
3.2 贷后催收
3.2.1 贷后催收总体流程
(1)根据大数据系统是资产调查报告,定期导出相关风险借款人名单;
(2)在到期还款日前,系统自动对借款人发送提醒短信,以避免客户逾期;
(3)到期还款日后,根据贷后策略,对于一定时效内进行短信提醒与人工提醒,催促借款人还款的同时,也减少其逾期费用;
(4)对于继续逾期的借款人,公司将采取电话、上门等方式进行催收。根据公司章程,保证催收方式合理合法,不会产生法律风险;
(5)对于长期欠款不还的借款人,公司将提起司法诉讼。
3.2.2 各业务催收流程
(1)消费金融业务催收流程
放款后设置多个触点提前发现欺诈迹象提前介入防止坏账发生,欢迎电话T+1、短信提醒 T+28、APP 行为 T+30、设备轨迹 T+40、还款追踪 T+60,如有停止使用失联情况贷后催收是否及时介入。
具体催收流程为:短信提醒→代扣→信息修复→内催→委外→上门催收→法诉
在操作层面,不仅结合前述 T+N 模式,逾期情况发生后,催收部门会按月催收用户还款,在长时间(两个月)未还款后,公司将委外催收。同时将相关逾期信息录入大数据系统中。
(2)车贷业务催收流程
监控车辆借款人的日常通话状况,如有异常长时间无通话记录疑似失联的车主,及时查看车辆GPS轨迹记录确认失联后致电其亲属后贷后催收程序启动,查询处于该环节的失联车辆追回数据以及确认无法追回车辆启动法诉流程的车辆和成功完成法诉追回欠款的比例,定期对法诉车辆、失联车辆、已追回车辆处置进度情况抽查。
对于抵押车辆GPS监控轨迹抽查,所有车辆是否按照合同内约制范围使用,如有车辆超出合同使用范围是否电话警告,警告不予采纳是否及时启动违约程序,抽查逾期违约用户电话通知后不及时还款被拖车记录。
对于大批量借款人还款记录数据进行抽查,分析车贷业务坏账和成功收车比例。并将以上信息录入大数据后台系统,供以后业务开展时的分析。
一旦借款人出现事实违约后,将立即启动收车程序,确保抵押车辆及时收回,并及时处置从而将损失降到最低。